首付不够时，贷款金额取决于以下因素：
* **贷款方式：**不同贷款方式有不同的首付比例，如商业贷款首付比例为30%，公积金贷款首付比例为20%。
* **房屋价值：**贷款金额最高不超过房屋价值的80%。
* **信用记录：**良好的信用记录有助于获得较低的贷款利率和较高的贷款额度。
* **收入和还款能力：**银行会评估借款人的收入和还款能力，以确定其是否有能力偿还贷款。
假设：
* 房屋价值：100万元
* 首付比例：30%
* 首付金额：30万元
贷款金额 = 房屋价值 - 首付金额
贷款金额 = 100万元 - 30万元
贷款金额 = 70万元
因此，首付不足的情况下，可贷款金额为70万元。
银行会评估借款人的还款能力，包括：
* **月收入：**月收入至少要达到月还款额的2.5倍。
* **负债率：**负债率（月供总额/月收入）一般不能超过50%。
* **资产负债情况：**包括房产、汽车、股票等资产和贷款、信用卡债务等负债。
若首付不够或还款能力不达标，可以通过以下方式提高贷款额度：
* **增加首付：**尽可能增加首付比例，降低贷款金额。
* **提高收入：**增加工作收入或寻找兼职收入。
* **减少负债：**提前还清信用卡债务或其他贷款，降低负债率。
* **提供担保人：**找收入稳定、信用良好的亲友做担保人，提高贷款可信度。
* **申请组合贷款：**同时申请商业贷款和公积金贷款，降低首付比例。
* **改善信用记录：**准时还款，保持良好信用记录。
