## 公积金贷款冲贷款

公积金贷款冲贷款是指使用公积金账户余额冲抵已有的商业贷款本金，从而降低贷款利息和月供的一种方式。

## 新房贷款换公积金贷款

新房贷款换公积金贷款是指将已有的商业贷款转为公积金贷款，从而获得更低的贷款利率和更长的贷款期限。

## 公积金贷款冲贷款，新房贷款换公积金贷款划算吗

是否划算取决于个人具体情况，需要考虑以下因素：

### 1. 利率差

公积金贷款利率通常比商业贷款利率低，利息支出减少可以节省贷款成本。

### 2. 月供变化

公积金贷款冲贷款或换公积金贷款后，月供可能会发生变化。如果公积金贷款利率低于商业贷款利率，月供将减少，反之亦然。

### 3. 公积金提取额度

使用公积金冲贷款或换贷款需要提取公积金余额，因此需要考虑可提取额度是否充足。

### 4. 其他费用

办理公积金贷款或换公积金贷款可能涉及评估费、公证费等费用，需要将这些费用考虑在内。

## 具体计算实例

举个例子，假设小李有一笔100万元的商业贷款，贷款利率为4.9%，贷款期限为20年。目前已还款2年，剩余贷款本金为90万元。

**方案一：公积金贷款冲贷款**

假设小李的公积金账户余额为10万元，公积金贷款利率为3.25%。使用10万元公积金余额冲抵贷款本金，剩余贷款本金为80万元。

冲抵后的贷款月供：800,000 * (3.25% / 12 * 20 * (1 + 3.25% / 12 * 20)^240 / ((1 + 3.25% / 12 * 20)^240 - 1)) = 4,144.52元

**方案二：新房贷款换公积金贷款**

假设小李的公积金贷款额度为100万元。将剩余贷款本金90万元转为公积金贷款，贷款利率为3.25%，贷款期限为20年。

转贷后的贷款月供：900,000 * (3.25% / 12 * 20 * (1 + 3.25% / 12 * 20)^240 / ((1 + 3.25% / 12 * 20)^240 - 1)) = 4,673.81元

从以上计算可以看出，公积金贷款冲贷款比新房贷款换公积金贷款更划算。因为冲贷后月供减少幅度更大，节省的利息支出更多。