境外刷卡一般不会占用外汇额度。根据现行外汇管理规定，个人每年可在境内外购买等值5万美元的外汇，用于境外旅游、留学、就医等用途。但是，使用境外信用卡或借记卡刷卡消费，通常不会消耗此项外汇额度。
境外刷卡不占用外汇额度的原因是，此类交易通常涉及两种货币之间的直接兑换，而非购汇过程。当持卡人使用境外信用卡或借记卡消费时，交易金额由发卡行实时从持卡人指定的账户中扣除，并以外币结算给境外商户。这一过程不会触发外汇购买行为，因此不会占用外汇额度。
境外刷卡的生效时间取决于发卡行和收单机构的处理流程。一般情况下，刷卡交易会在以下时间点生效：
发卡行授权：当持卡人在境外刷卡时，发卡行会立即进行授权，确认持卡人账户余额充足且交易符合相关规则。
收单机构清算：刷卡交易授权后，收单机构会将交易信息发送给发卡行，并进行清算。此过程通常需要1-3个工作日。
持卡人账户扣款：收单机构清算完成并通知发卡行后，发卡行会从持卡人账户中扣除交易金额。持卡人会在收到银行账单后看到扣款记录。
虽然境外刷卡一般不占用外汇额度，但需要注意以下事项：
货币转换费：发卡行可能会对境外刷卡交易收取货币转换费，这可能会增加交易成本。
透支风险：如果持卡人的账户余额不足以支付境外刷卡交易，可能会产生透支利息或其他费用。
交易安全：境外刷卡时，应注意交易安全，避免在不安全的网络环境中使用信用卡或借记卡。
