信用卡分期是指持卡人将信用卡账单中的部分或全部金额，按照约定分多次偿还的一种方式。信用卡分期可以减轻持卡人的还款压力，也能够让持卡人更灵活地支配资金。但是，信用卡分期也是有手续费的，因此持卡人需要考虑分期的成本。信用卡分期的成本主要包括手续费、利息和违约金。手续费是信用卡发卡行收取的分期服务费，一般为分期金额的1%~3%。利息是持卡人分期还款期间产生的利息，利息的计算方式与信用卡的循环利息相同。违约金是持卡人提前偿还分期贷款或逾期还款时需要支付的费用。
信用卡分期划不划算，需要根据持卡人的具体情况而定。如果持卡人需要减轻还款压力，或者需要更灵活地支配资金，那么信用卡分期是比较划算的。但是，如果持卡人能够全额偿还信用卡账单，那么信用卡分期就是不划算的。因为信用卡分期的手续费和利息都会增加持卡人的还款成本。
信用卡分期还款最划算的时间是免息期内。信用卡分期还款的免息期一般为3个月到12个月不等。在免息期内，持卡人只需支付分期手续费，而无需支付利息。因此，持卡人在免息期内还清分期贷款是最划算的。
如果持卡人无法在免息期内还清分期贷款，那么持卡人需要考虑分期的利息成本。信用卡分期的利息一般为分期金额的1%~3%。因此，持卡人需要选择利息较低的信用卡分期产品。此外，持卡人还可以通过提前还款来降低分期的利息成本。如果持卡人能够在分期期间提前偿还部分或全部分期贷款，那么持卡人只需支付已产生的利息，而无需支付剩余的利息。
